Como negociar uma dívida com o banco

Escrito por Bruno Rodrigues Medeiros

Quem liga sem preparo aceita o que for oferecido. Quem chega com número na mão negocia. A diferença entre as duas conversas costuma ser de centenas de reais por mês.

Antes de ligar

1. Peça ao banco o extrato detalhado da dívida: valor original, juros aplicados, encargos e total atualizado.
2. Some tudo o que você deve, em todos os bancos, para ver o quadro completo.
3. Monte um orçamento simples: quanto entra, quanto sai com o essencial, quanto sobra.
4. Defina o valor máximo de parcela que você consegue pagar todo mês sem atrasar de novo.

Na negociação

• Faça você a primeira proposta, com base no que cabe no orçamento.
• Pergunte pelo desconto à vista. Costuma ser o maior abatimento disponível.
• Peça a taxa de juros e o Custo Efetivo Total do novo acordo, não só o valor da parcela.
• Recuse contratar produto novo como condição — seguro, título de capitalização ou cartão não podem ser exigidos para fechar acordo.
• Anote data, hora, nome do atendente e protocolo.

Depois de fechar

1. Exija o contrato ou termo de acordo por escrito, com valor total, número de parcelas e datas.
2. Confira se o documento bate com o que foi combinado por telefone.
3. Guarde todos os comprovantes de pagamento.
4. Pago o acordo, cobre a baixa do registro negativo — o credor tem 5 dias úteis, pela Súmula 548 do STJ.

Quando a dívida virou impagável

A Lei 14.181/2021, chamada de lei do superendividamento, protege quem não consegue pagar o conjunto das dívidas sem comprometer o mínimo para viver. Ela permite pedir a repactuação de todas as dívidas de uma vez, em audiência conciliatória, preservando o chamado mínimo existencial. O caminho é procurar o Procon da sua cidade ou a Defensoria Pública, que atendem de graça.

Perguntas frequentes

Conteúdo educativo. O TÁ EXPLICADO não é instituição financeira nem escritório de advocacia. Em caso de dívida alta ou situação complexa, procure o Procon da sua cidade ou um advogado.