Como juntar todas as dívidas em uma só

Escrito por Bruno Rodrigues Medeiros

Juntar dívidas não faz o valor devido diminuir. O que muda é o juro que corre sobre ele. Por isso a conta que importa não é “quanto fica a parcela”, e sim quanto você vai pagar do começo ao fim — a parcela cai fácil quando o prazo estica, e o total sobe junto.

1. Levante tudo antes de negociar

• Liste cada dívida com credor, saldo devedor atualizado, taxa de juros ao mês e prazo que falta.
• Peça a cada banco ou loja o saldo para quitação hoje, que costuma ser menor que a soma das parcelas futuras.
• Marque as mais caras. Em geral são o rotativo do cartão e o cheque especial, e são elas que precisam morrer primeiro.
• Consulte o que está negativado no seu CPF pelos canais gratuitos dos birôs de crédito e pelo Registrato, do Banco Central, que mostra as operações de crédito no seu nome.

2. Os caminhos que existem de verdade

• Portabilidade de crédito — você leva um empréstimo ou financiamento para outro banco que ofereça juro menor. O banco novo paga o antigo direto; você não recebe o dinheiro na mão.
• Empréstimo para quitar — tomar um crédito mais barato (consignado, com garantia de imóvel ou veículo) e usar para pagar as dívidas caras no mesmo dia.
• Renegociação com cada credor — não junta em um contrato só, mas costuma trazer o maior desconto, principalmente em dívida antiga já negativada.

3. Como pedir a portabilidade

• Peça ao banco atual, por escrito ou pelo aplicativo, o número do contrato, o saldo devedor e a taxa. Ele é obrigado a entregar.
• Leve esses dados ao banco novo e peça uma proposta de portabilidade, não um empréstimo novo.
• Volte ao banco atual com a proposta. Ele pode cobrir a oferta, e isso resolve sem trocar de instituição.
• Confira se a operação foi liquidada no banco antigo depois de alguns dias. Portabilidade que não quita o contrato original deixa você com duas dívidas.

4. Quando nenhum banco aceita

• Procure os mutirões de renegociação promovidos por Procon, Defensoria e pelos próprios bancos, que costumam trazer desconto grande em dívida vencida.
• Se a dívida está com empresa de cobrança, exija a proposta por escrito e o boleto em nome do credor original ou da empresa que ele indicou.
• Depois de pagar, guarde o comprovante e cobre a baixa do nome: tirar do cadastro é obrigação do credor (Súmula 548 do STJ).

Perguntas frequentes

Não pague nada antes de ver a proposta por escrito com o Custo Efetivo Total. Empresa que cobra taxa adiantada para “limpar o nome” é golpe conhecido.