Como escolher entre quitar dívida e investir

Escrito por Bruno Rodrigues Medeiros

Não é uma questão de disciplina, é de aritmética. Dívida é rendimento negativo garantido; investimento é rendimento positivo incerto. Quando o primeiro número é maior que o segundo, a conta se resolve sozinha.

1. Levante os dois números

• Do lado da dívida: pegue o CET de cada uma, no contrato ou no aplicativo. Rotativo do cartão e cheque especial costumam ser os mais caros; consignado e financiamento antigo, os mais baratos.
• Do lado do investimento: use o rendimento líquido, já descontados imposto de renda e taxas. O bruto engana.
• Coloque os dois na mesma unidade: ao mês ou ao ano, nunca um de cada.

2. A ordem que costuma funcionar

1. Reserva mínima primeiro: um valor em conta ou em aplicação de resgate imediato, para o imprevisto pequeno. Sem ela, qualquer susto vira dívida cara de novo.
2. Dívidas caras: rotativo do cartão, cheque especial, crédito pessoal sem garantia.
3. Dívidas médias, comparando o CET com o rendimento líquido caso a caso.
4. Investir o que sobra, depois que só restarem dívidas baratas.

3. Antes de quitar, negocie

• Peça o saldo devedor atualizado e a proposta de quitação por escrito.
• Na quitação antecipada, há direito à redução proporcional dos juros futuros — exija o cálculo.
• Compare a proposta com um crédito mais barato que troque a dívida cara por uma leve.
• Confirme se o acordo retira o nome dos cadastros e em quanto tempo.
• Guarde o comprovante de quitação e a carta de anuência.

4. Os casos em que não é só a taxa

• Dinheiro preso: resgatar um investimento com carência ou prejuízo pode não compensar. Verifique antes.
• Empregador ou governo deposita por você, como no plano com contrapartida: interromper aporte pode custar mais que a dívida.
• Dívida prestes a prescrever ou já negociada com desconto grande — refaça a conta com o valor real.
• Saúde mental: se a dívida tira o seu sono, quitar tem um valor que não aparece na planilha.

Perguntas frequentes

Conteúdo educativo. O TÁ EXPLICADO não é instituição financeira nem escritório de advocacia. Em caso de dívida alta ou situação complexa, procure o Procon da sua cidade ou um advogado.