Qual renda é preciso ter para financiar um imóvel

Escrito por Bruno Rodrigues Medeiros

A pergunta “quanto preciso ganhar” não tem resposta única porque o banco não olha o preço do imóvel: ele olha a parcela. Duas pessoas comprando a mesma casa precisam de rendas diferentes, dependendo da entrada, do prazo e do sistema de amortização escolhido.

1. A conta que o banco faz

• Soma a parcela inicial do novo financiamento às parcelas de crédito que você já paga: carro, consignado, outro financiamento.
• Compara esse total com a renda bruta familiar, antes dos descontos.
• O limite mais usado no mercado gira em torno de 30% da renda bruta, e varia por banco, por linha e por perfil.
• Invertendo a conta: a renda exigida é a parcela dividida por esse percentual. Parcela de mil reais com limite de 30% pede cerca de 3.333 reais de renda bruta.

2. O que muda o tamanho da parcela

• Entrada — quanto maior, menor o valor financiado e menor a parcela. É a alavanca mais forte.
• Prazo — alongar reduz a parcela e aumenta o total de juros pago no fim.
• Sistema de amortização — no SAC a primeira parcela é a maior e vai caindo; na Price a parcela é mais estável. Como o banco analisa a primeira parcela, o SAC exige mais renda no começo.
• Taxa e indexador — prefixado, poupança, IPCA ou TR mudam a evolução da parcela ao longo do contrato.
• Seguros e tarifa — entram na prestação todo mês e contam no comprometimento. Por isso compare pelo CET.

3. Renda que pode entrar na conta

• Composição de renda — cônjuge, companheiro, pais, filhos e, em alguns bancos, terceiros. Todos entram no contrato e respondem pela dívida.
• Salário comprovado por holerite e carteira de trabalho.
• Autônomo e MEI — declaração de imposto de renda, extratos bancários, notas fiscais e documentos contábeis. O banco costuma considerar apenas parte do faturamento.
• Aposentadoria e pensão — extrato de pagamento do INSS.
• Aluguel recebido — quando há contrato e declaração no imposto de renda, e normalmente com desconto sobre o valor.
• Rendas eventuais, como hora extra e comissão, costumam entrar por média, ou não entrar.

4. Se a renda não alcança

• Aumente a entrada, inclusive com FGTS, quando o contrato se enquadrar no SFH.
• Alongue o prazo e simule de novo, ciente do custo maior no total.
• Componha renda com alguém de confiança, deixando claro por escrito quem paga o quê.
• Quite ou faça portabilidade de outras dívidas para liberar espaço na conta.
• Simule em mais de um banco: o percentual aceito e a taxa mudam de um para outro.

Perguntas frequentes