Como calcular a parcela de um financiamento
Escrito por Bruno Rodrigues Medeiros
No sistema Price a parcela é fixa do começo ao fim. No SAC ela começa maior e vai caindo. Para comparar propostas, o número que importa não é a parcela nem a taxa anunciada: é o Custo Efetivo Total (CET), que inclui tarifas e seguros.
Vendedor compara financiamento pela parcela, porque é o número que cabe no orçamento mental do cliente. Só que parcela baixa costuma significar prazo longo — e prazo longo significa pagar muito mais no total.
SAC e Price
- Price — parcela fixa. No começo, quase tudo é juros; a amortização do saldo devedor vem devagar. Bom para quem precisa de previsibilidade.
- SAC — a amortização é constante e os juros caem junto com o saldo. A parcela começa mais alta e diminui todo mês. No total, costuma sair mais barato.
Em financiamento imobiliário longo, a diferença acumulada entre os dois é grande. Peça a simulação nos dois sistemas antes de escolher.
O que compõe a parcela
- Amortização — a parte que abate o que você deve.
- Juros — sobre o saldo devedor daquele mês.
- Seguros — obrigatórios em financiamento imobiliário.
- Taxa de administração mensal, quando houver.
Por isso a parcela nunca é só "valor dividido pelo prazo mais juros".
Como comparar propostas
- Peça a simulação por escrito, com CET mensal e anual.
- Compare propostas com o mesmo prazo e o mesmo sistema. Comparar Price de 30 anos com SAC de 20 não diz nada.
- Olhe o total pago ao final, não só a parcela.
- Confirme se os seguros estão incluídos no CET de todas as propostas.
Antecipar parcela reduz o quê?
Ao amortizar, você escolhe entre reduzir o prazo ou reduzir o valor da parcela. Reduzir o prazo costuma economizar mais juros; reduzir a parcela alivia o mês. Não existe resposta certa — existe a que cabe no seu orçamento.
Por lei, a antecipação dá direito a redução proporcional dos juros. Se o banco não abater, questione.
Perguntas frequentes
SAC ou Price, qual é melhor?
SAC costuma custar menos no total; Price dá parcela fixa e previsível. Peça simulação nos dois e compare o total pago.
Por que fui reprovado no SAC e aprovado no Price?
Porque a análise usa a primeira parcela, e no SAC ela é a maior de todas.
O que é CET?
Custo Efetivo Total: a taxa que reúne juros, tarifas, seguros e impostos. É o número que permite comparar propostas.
Antecipar parcela vale a pena?
Costuma valer, e a lei garante redução proporcional dos juros. Escolha entre reduzir o prazo, que economiza mais, ou a parcela, que alivia o mês.
Conteúdo educativo. O TÁ EXPLICADO não é instituição financeira nem escritório de advocacia. Em caso de dívida alta ou situação complexa, procure o Procon da sua cidade ou um advogado.
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