Como comparar CDB e poupança
Escrito por Bruno Rodrigues Medeiros
Os dois têm garantia do FGC até o limite por CPF e por instituição. A poupança é isenta de imposto, mas rende por uma regra fixa definida em lei. O CDB paga imposto regressivo — quanto mais tempo, menos imposto — e rende um percentual do CDI, que acompanha a taxa de juros.
Esta comparação costuma ser feita com números que envelhecem em semanas. O que não envelhece são as regras de cada um — e é entendendo as regras que você compara sozinho, em qualquer época.
Como cada um rende
- Poupança — segue uma fórmula definida em lei, que muda de comportamento conforme o patamar da taxa básica de juros. Rende na data de aniversário do depósito: sacar um dia antes faz perder o rendimento do mês inteiro.
- CDB — costuma ser oferecido como um percentual do CDI. Um CDB de 100% do CDI acompanha de perto a taxa de referência do mercado; 110% rende mais que ela.
Imposto
- Poupança — isenta de Imposto de Renda para pessoa física.
- CDB — tabela regressiva: a alíquota cai conforme o tempo de aplicação. Há também IOF em resgates muito rápidos, nos primeiros dias.
Por isso comparar rendimento bruto engana. O que vale é o líquido, depois do imposto.
Liquidez
- Poupança — saque a qualquer momento, mas o rendimento só é creditado na data de aniversário.
- CDB com liquidez diária — resgate quando quiser, rendendo proporcionalmente aos dias.
- CDB com vencimento — costuma render mais, mas o dinheiro fica preso até a data.
Garantia
Os dois são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos, até um limite por CPF e por instituição, com teto global. Isso significa que, se o banco quebrar, o FGC devolve dentro desse limite — e é o que permite considerar bancos menores, que costumam pagar mais.
Perguntas frequentes
CDB sempre rende mais que a poupança?
Não sempre. Depende do percentual do CDI oferecido, do prazo e do imposto. Compare o rendimento líquido no momento da aplicação.
CDB é seguro?
Tem a mesma garantia do FGC que a poupança, até o limite por CPF e por instituição.
O que é CDI?
Uma taxa de referência do mercado interbancário, que acompanha de perto a taxa básica de juros. CDBs costumam ser oferecidos como um percentual dela.
Perco rendimento se sacar antes?
Na poupança, sim: sacar antes da data de aniversário faz perder o mês. No CDB de liquidez diária, você recebe proporcional aos dias.
Conteúdo educativo. O TÁ EXPLICADO não é instituição financeira nem escritório de advocacia. Em caso de dívida alta ou situação complexa, procure o Procon da sua cidade ou um advogado.
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